定期保险(term life insurance):
顾名思义,这类保险只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险,主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡,赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡,通常保险就过期了。
Whole life(终身人寿保险):
所谓终身寿险,显而易见,就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。一般来说,终身寿险,都会有红利分配。也就是,你缴付的保费,在支付保险成本之后,保险公司会将剩馀的大部分,进行比较保守的投资(如债券等)。保险公司会根据公司获得的盈利定期派发红利,不过红利的发放与否与金额不是保证的。
终身寿险的优缺点一目了然, “ 终身 ” 既是优点也是缺点,一方面,终身保险是一个终身保障;但同时,由于是保险公司的担保,所以保险成本就变得非常昂贵 ; 而退保则会产生相应的退保费用。
终身寿险另一个关注点是红利分配,所以也有人认为这是储蓄型的保险。因为随著年纪的增长,高额的保险成本会让人望而却步。
Universal Life(储蓄型人寿保险):
储蓄型人寿保险,和终身寿险极为相似,都是终身型寿险,保费在支付了保险成本之后,会投入另设的储蓄账户进行投资。两者的区别在于,储蓄型人寿保险的条例更为灵活,缴费更为自由。投保人可以自主选择缴付的保费额度,以及缴付期限等。保险公司一般会每月公佈保险分红收益率。
储蓄型人寿保险的缺点在于,由于其收益一般和利率市场挂钩,导致在目前的低利率大环境下,储蓄寿险的投资回报率一般都过低,这也使得投保人可能需要投入更高的保费来支付保险成本,从而维持保险的有效性。
Variable/Indexed Universal Life(投资型人寿保险):
投资型人寿保险,其原理和储蓄寿险相似,关键的区别在于,客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报,一般上不封顶,但也不保底。所以如果现金账户在金融市场亏损过大,那麽投保人的保险账户将出现亏损,投保人需要追加更多的现金来维持保险有效性。Indexed Universal Life 顾名思义,是跟踪各种股市指数的。其最大的卖点在于,投资账户(separate account)的投资回报虽然有所封顶,一般为最高13%左右,但可以保底。所以很多人会以为 Indexed Universal Life 是一个有保障的投资型保险,至少不会亏本。但其实由于保险成本会随著被保险人年龄的增长而增长,纵然有保底,但如果投资回报不如预期,仍然需要投保人追加现金才能维持保险继续有效。