定期保險(term life insurance) :

顧名思義,這類保險只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。這種保險屬於暫時保險,主要提供死亡賠償金。如果投保人在 期限之內死亡,賠償金可以支付。但如果投保人在期限到期以後死亡,通常保險就過期了。

Whole life(終身人壽保險):

所謂終身壽險,顯而易見,就是該保險的有效期直至被保險人去世為止。一般來說,終身壽險,都會有紅利分配。也就是,你繳付的保費,在支付保險成本之後,保險公司會將剩餘的大部分,進行比較保守的投資(如債券等)。保險公司會根據公司獲得的盈利定期派發紅利,不過紅利的發放與否與金額不是保證的。

終身壽險的優缺點一目了然, “ 終身 ” 既是優點也是缺點,一方面,終身保險是一個終身保障;但同時,由於是保險公司的擔保,所以保險成本就變得非常昂貴 ; 而退保則會產生相應的退保費用。

終身壽險另一個關注點是紅利分配,所以也有人認為這是儲蓄型的保險。因為隨著年紀的增長,高額的保險成本會讓人望而卻步。

Universal Life(儲蓄型人壽保險):

儲蓄型人壽保險,和終身壽險極為相似,都是終身型壽險,保費在支付了保險成本之後,會投入另設的儲蓄賬戶進行投資。兩者的區別在於,儲蓄型人壽保險的條例更為靈活,繳費更為自由。投保人可以自主選擇繳付的保費額度,以及繳付期限等。保險公司一般會每月公佈保險分紅收益率。

儲蓄型人壽保險的缺點在於,由於其收益一般和利率市場掛鉤,導致在目前的低利率大環境下,儲蓄壽險的投資回報率一般都過低,這也使得投保人可能需要投入更高的保費來支付保險成本,從而維持保險的有效性。

Variable/Indexed Universal Life(投資型人壽保險):

投資型人壽保險,其原理和儲蓄壽險相似,關鍵的區別在於,客戶可以在保險公司提供的基金範圍內選擇投資不同的基金,從而獲得相應的投資回報,一般上不封頂,但也不保底。所以如果現金賬戶在金融市場虧損過大,那麼投保人的保險賬戶將出現虧損,投保人需要追加更多的現金來維持保險有效性。Indexed Universal Life 顧名思義,是跟蹤各種股市指數的。其最大的賣點在於,投資賬戶(separate account)的投資回報雖然有所封頂,一般為最高13%左右,但可以保底。所以很多人會以為 Indexed Universal Life 是一個有保障的投資型保險,至少不會虧本。但其實由於保險成本會隨著被保險人年齡的增長而增長,縱然有保底,但如果投資回報不如預期,仍然需要投保人追加現金才能維持保險繼續有效。